काठमाडौं । सबै पुनर्बीमकले एउटै तरिकाले काम गर्दैनन्। पुनर्बीमकहरुले प्राथमिक बीमकहरुलाई प्रदान गर्ने वित्तीय सुरक्षाको पछाडि सम्झौताहरुको एउटा परिष्कृत प्रणाली छ। जसलाई सन्धि भनिन्छ । यी सन्धिले दुई पक्षबीच जोखिम, बीमाशुल्क र नोक्सानी कसरी बाँडफाँट गरिन्छ भनेर ठ्याक्कै निर्धारण गर्दछ।
यी व्यवस्थाहरुको संरचना बुझ्नु विश्वव्यापी बीमा उद्योगका लागि पुनर्बीमा किन यस्तो अपरिहार्य उपकरण हो भनेर बुझ्नका लागि महत्वपूर्ण छ। व्यापक तहमा पुनर्बीमा सम्झौताहरु दुई आधारभूत वर्गमा पर्छन्, स्वेच्छिक र अनिवार्य।
सन्धि वा स्वचालित पुनर्बीमा
पुनर्बीमा व्यवसायको सबैभन्दा पुरानो रुप स्वेच्छिक पुनर्बीमा प्रत्येक पटक जोखिममा आधारमा सञ्चालन हुन्छ। पुनर्बीमकलाई प्रत्येक पटक बेग्लाबेग्लै प्रकृतिको जोखिम हस्तान्तरणको प्रस्ताव गरिन्छ। मानौँ– ठूलो औद्योगिक परिसर वा उपग्रह प्रक्षेपण र यसलाई स्वीकार गर्ने वा अस्वीकार गर्ने अधिकार पुनर्बीमकले राख्छ। त्यस्तैगरी बीमक त्यो विशेष जोखिमलाई पुनः बीमा गर्ने कि नगर्ने भनेर छनौट गर्न स्वतन्त्र हुन्छ।
यो लचिलोपनले व्यक्तिगत बीमांकन ध्यान आवश्यक पर्ने अद्वितीय, जटिल वा असामान्य रुपमा ठूला जोखिमका लागि स्वचालित पुनर्बीमालाई राम्रोसँग उपयुक्त बनाउँछ। आज यो प्रायः फराकिलो सन्धि व्यवस्थाको पूरकका रुपमा प्रयोग गरिन्छ। स्थायी सम्झौताको दायरा बाहिर वा माथि पर्ने जोखिमहरुलाई समेट्छ।
बाध्यकारी पुनर्बीमालाई सन्धि वा स्वचालित पुनर्बीमा पनि भनिन्छ। यसले फरक तरिकाले काम गर्दछ। यहाँ बीमक र पुनर्बीमक दुवै स्थायी सन्धिद्वारा बाँधिएका हुन्छन् । यसअन्तर्गत परिभाषित वर्गभित्र पर्ने सबै जोखिम त्याग्न र स्वीकार गर्न प्रतिबद्ध हुन्छ। उदाहरणका लागि एउटा प्राथमिक बीमकले आफ्नो सम्पूर्ण मोटर बीमा पोर्टफोलियो पुनर्बीमकलाई हस्तान्तरण गर्न सहमत हुन्छ। पुनर्बीमकले त्यो दायराभित्र रहने बीमालेखको जोखिमहरुलाई अस्वीकार गर्न सक्दैन। यो स्वचालित प्रकृतिले सन्धि पुनर्बीमालाई व्यवस्थापन गर्न अत्यधिक कुशल बनाउँछ।
विश्वव्यापी रुपमा जीवन र निर्जीवन बीमा दुवैमा प्रयोग हुने प्रमुख रुप हो। निर्जीवन सन्धिहरु सामान्यतया वार्षिक रुपमा नवीकरण हुन्छन् । अर्कोतर्फ मृत्युदर व्यवसायका लागि केही जीवन पुनर्बीमा सम्झौताहरु ३० वर्षसम्म चल्छन्।
दुवै फ्याक्ल्टेटिभ (संकाय) र अनिवार्य रुपरेखाभित्र बीमाशुल्क र नोक्सानको वास्तविक साझेदारी थप भिन्नताद्वारा शासित हुन्छः समानुपातिक वा गैरआनुपातिक व्यवस्था। समानुपातिक पुनर्बीमामा बीमक र पुनर्बीमकले पूर्वसहमत अनुपातबमोजिम बीमाशुल्क र नोक्सान बाँडफाँट गर्छन्।
पुनर्बीमाको कोटा साझेदारी
सबैभन्दा सरल संस्करण कोटा साझेदारी हो । यसमा प्रत्येक बीमालेखको बीमाशुल्कको एक निश्चित प्रतिशत (उदाहरणका लागि ३० प्रतिशत) र प्रत्येक नोक्सान पुनर्बीमकलाई सुम्पिएको हुन्छ। यसले मोटर वा घरेलु बीमाजस्ता एकरुप पोर्टफोलियोहरु (जहाँ जोखिमहरु समानखाले हुन्छन्) का लागि कोटा बाँडफाँटलाई सहज बनाउँछ।
अझ सूक्ष्म रुप भनेको अधिशेष पुनर्बीमा हो। जुन समानुपातिक जोखिम बाँडफाँडको सबैभन्दा सामान्य प्रकार हो । यसमा बीमकले परिभाषित सीमासम्म सबै जोखिम राख्छ र पुनर्बीमकले त्यो अवधारणभन्दा माथिको जोखिममा मात्र सहभागिता जनाउँछ।
सन् १९७० को दशकमा एउटा महत्वपूर्ण बजार शक्तिका रुपमा देखा परेको गैरआनुपातिक पुनर्बीमा पूर्ण रुपमा फरक तर्कमा काम गर्छ। पहिलो १ रुपैयाँबाट हुने प्रत्येक घाटा बाँड्नुको सट्टा बीमकले सहमत कटौतीयोग्यसम्म सबै घाटाहरु आफैँले व्यहोर्छ। यसलाई कहिलेकाहीँ प्राथमिकता वा अवधारण भनिन्छ। पुनर्बीमकले त्यो सीमाभन्दा बढी हुने घाटाहरुमात्र बहन गर्ने सहमति गरेको हुन्छ।
सबैभन्दा व्यापक रुपमा प्रयोग हुने रुप प्रतिजोखिम घाटा बढी हो। जसले ठूला व्यक्तिगत दाबीहरुबाट जोगाउँछ। विनाशकारी क्षतिको अतिरिक्त वा महाविपत्तिले यो तर्कलाई एकल घटनाबाट हुने घाटालाई समग्र गर्न विस्तार गर्दछ। जस्तै– हजारौँ सम्पत्तिलाई एकै साथ क्षति पुर्याउने आँधीबेहरी। कम सामान्य प्रकार, स्टप लस पुनर्बीमा, बीमकलाई यसको बीमाशुल्क आयको निर्दिष्ट अनुपातभन्दा बढी कुल वार्षिक दाबीहरुविरुद्ध सुरक्षा गर्दछ। प्रभावकारी रुपमा कुनै पनि एक वर्ष कति खराब हुन सक्छ भन्ने सीमा राख्छ।
